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【动画评书】《硅谷钢铁侠》来看一个不会妥协的人生。【竹子说保】钢铁侠!一款保证续保的5年期百万医疗险!

更新时间:2021-11-24 21:21:11点击:

2017年保险行业最大的亮点,就是百万医疗险的全面开花。
  仅尊享e生这一个IP,就在过去一年时间里不断刷新存在感,陆续出了六七个版本。
  真的,这升级速度,竹子看着都有点慌。
  之后,腾讯、支付宝两位大佬也终于忍不住下手,先后推出微医保、好医保两款百万医疗,性价比都还不错。
  评测请戳:《腾讯微医保?支付宝好医保?还是尊享e生旗舰版?》
  综合来说,百万医疗最大的亮点是杠杆高,几百保费就可以撬动百万保额。
  但短板也很明显,投保一次,只保一年,无法保证续保。
  不过,今天我们要讲的这款产品主打“5年保障期”——复星钢铁侠乐享一生百万医疗险。
  名字很长,你可以认为钢铁侠是它的小名,乐享一生是它的学名,主要由复星联合健康保险公司承保。
  接下来,一起来看看这款百万医疗有哪些特别之处。
  1. 产品形态
  产品名称:复星钢铁侠乐享一生百万医疗
  承保公司:复星联合健康保险公司
  投保年龄:出生满30天- 49周岁
  续保年龄:至80岁
  保障额度:200万,癌症400万
  保障期限:5年
  等待期:60天
  免赔额:5年共2万
  具体保障如下图所示:

  【动画评书】《硅谷钢铁侠》来看一个不会妥协的人生。【竹子说保】钢铁侠!一款保证续保的5年期百万医疗险!(图1)
  可以看到,在保障上,它与尊享e生等百万医疗险基本保持一致,保额很高,保障很全面,提供200万的医疗保障,且不限社保费用。
  但仍存在三个明显的差别:
  免赔额(5年累计免赔额2万)、保障期间(5年)、续保条件(5年后可续保,不因个人健康状况调整保费)。
  当然,这种N年保证续保的手段并非这款产品首创,之前富德生命人寿就推出了一款叫做i无忧的百万医疗产品,免赔额降到5000元,且3年保证续保。
  但它最大的问题在于,是否续保视被保人健康状况及上一个3年保险期间的理赔情况而定,无法保证续保的连续性和稳定性。
  相比而言,钢铁侠这款产品就出色多了。
  2.两款产品对比
  关于这款产品的性价比,当然免不了和眼下百万医疗险中的“网红”产品尊享e生做一个对比。
  话不多说,直接来看具体的评测图:

  【动画评书】《硅谷钢铁侠》来看一个不会妥协的人生。【竹子说保】钢铁侠!一款保证续保的5年期百万医疗险!(图2)
  对比结果如下:
  Ps1:
  投保年龄:尊享e生、微医保等投保年龄最高均为60岁,但钢铁侠虽然也能续保到80岁,但其投保年龄最高只到49周岁,限制了50岁之后人群的投保选择;
  保额:钢铁侠的一般医疗保额是200万,恶性肿瘤保额翻倍,达400万。
  需要注意的是,这里所说的保额并不是每年200万,而是5年共享200万保额。恶性肿瘤保险金也是一样的道理。
  不过医疗险主要采用的是实时报销式,因此,不管是200万还是30万,竹子认为应该都是够用的;
  报销比例:和尊享e生一样,无论有无社保,都100%报销,但无社保的费率会高很多;如果选择有社保费率投保,但却没有用社保身份就诊和结算,则只能报销60%;
  住院垫付:尊享e生其中一个最大的亮点,就是医疗费用垫付这一功能,作为一款高额医疗险,提供医疗费用垫付功能,竹子认为是很实用且很有必要的。目前钢铁侠还不具备这项功能,后期是否会升级,可期待一下;
  核保:和尊享e生智能核保不同,钢铁侠支持线上人工核保。
  需要注意的是,线上人工核保能让你投保更放心,但一般健康告知也会更严。
  Ps2:
  接着再来看钢铁侠和尊享e生最大的3个不同点:
  保障期限
  钢铁侠一次投保,可保障5年,这是它和目前市面上一年期短期医疗险最大的不同,也是这款产品面市以来主打的亮点。
  那么,5年保障期具体有什么意义呢?
  这不就得不说到这类产品的一个续保问题。
  竹子之前讲过,判断一款医疗险好坏与否,主要就是看它的续保条件、免赔额,以及具体保障。
  而保险公司在推广一款产品的时候往往都会说,不会因为理赔而拒绝续保或者单独调整费率。
  但是,产品一旦停售,无法续保是必然的。而产品停不停售,全由保险公司说了算。
  在这个问题上,钢铁侠无疑是给消费者们吃个半颗定心丸。

  【动画评书】《硅谷钢铁侠》来看一个不会妥协的人生。【竹子说保】钢铁侠!一款保证续保的5年期百万医疗险!(图3)
  虽然还是无法避免停售带来的无法续保的风险,但却将我们这种担忧的频率从“每年”降到了“每五年”,至少在投保后五年内,我们不用担心无法续保和费率调整问题。
  免赔额:
  目前像众安尊享e生等一年期的百万医疗年免赔额通常是1万/年,而钢铁侠为2万/5年。
  简单地说就是,在5年内发生的住院医疗费用是可以累计计算免赔额的,假如第一年住院医疗自费了1.2万,那么第二年住院医疗自费了8000元之后的部分,就可以申请理赔了。
  那么,是年度免赔1万好,还是5年累计免赔2万好,只有设计产品的精算师自己知道。具体如何选择,视消费者个人喜好而定。
  竹子认为无可论优劣,见仁见智吧。
  保费:
  作为一款5年期的长期医疗险,钢铁侠在缴费方式上和重疾险类似,可以有多种选择(趸交,1年,3年)。
  需要注意的地方是,趸交和分期缴费,所需要缴付的保费不同,趸交会便宜一些。但因为百万医疗险这两年的总体趋势是在不断升级,可能过了2年又会出现更好的替代产品。
  所以,是选择一次性交还是年交,得看投保者需求而定。就竹子自己来说,比较倾向于年交。
  总之,在费率上,钢铁侠百万医疗险保持了较高的性价比,首次投保的所有年龄段费率都保持在了千元以下,并且这个费率是5年恒定不变的。5年以后再次续保,费率才会有所变化。
  而一年期医疗险则会逐年增加保费。
  3.尊享e生和钢铁侠究竟如何选择?
  竹子经常说,产品多了,对于消费者来说,既是一件好事,又是一件坏事。
  好就好在选择的空间大了,坏就坏在对于非保险行业的消费者来说,更加不知道如何选择了。
  总之,在竹子眼里,不管是尊享e生还是钢铁侠,都是值得点赞的好产品。
  钢铁侠最大的优势就是在续保上做了一次创新,更加能保证续保的稳定性和持续性,一次投保享受5年保障;
  而尊享e生的优势也很明显,不仅可提供医疗垫付,而且到目前为止其销售体量非常大。虽然是一款一年期的医疗险,但其续保的可靠性非常高。
  Ps2:
  从擎天柱到钢铁侠,小雨伞的下一个产品是不是该叫黑寡妇了~


  

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